Renégocier son prêt : comment faire des économies ?

Tu as souscrit un prêt immobilier à taux fixe il y a quelques années et depuis les taux ont considérablement chuté ? Si cela te fait enrager, pourquoi ne pas tenter la renégociation de prêt ? Ça peut valoir le coût! 

 

Le rachat de prêt immobilier : comment ça marche ?

Lorsque l'on contracte un emprunt pour financer un bien immobilier, notamment sur le long terme, on choisit plus facilement un taux fixe pour des raisons de sécurité. Pourtant les taux peuvent varier avec le temps et pour en profiter, tu peux entamer les démarches de rachat de prêt immobilier.

Ce rachat, effectué par ta banque ou un organisme financier concurrent, permet de revoir les mensualités à la baisse en modifiant le taux sans rallonger pour autant la durée du prêt, de belles économies en perspective. Le principe est plus simple à expliquer qu'à mettre en place : il s'agit de contracter un nouveau prêt venant se substituer au précédent, avec un taux préférentiel.
 

Une opération qui engendre des frais

Même si cette opération peut te faire économiser jusqu'à plusieurs milliers d'euros sur le montant total du remboursement de ton emprunt, il est nécessaire d'avoir le bon timing mais aussi de savoir mettre en perspective les conditions de rachat de crédit, pour être certain de faire des économies avec ce procédé.

Pour espérer obtenir le meilleur taux, il est bien souvent indispensable de changer de banque. En effet, la banque dans laquelle tu as contracté ton emprunt initial valide rarement cette démarche, car cette démarche lui fait perdre de l'argent. Pourtant, un prêt immobilier permet de fidéliser un client sur le long terme alors avec quelques propositions de la concurrence, ton banquier peut revoir sa décision pour ne pas te voir filer dans une autre banque. Mais attention, si tu te rends chez la concurrence, il faut tenir compte des frais supplémentaires liés à ce rachat.

Puisque tu rembourses ton premier prêt avec le second, tu dois t'acquitter :
• des pénalités de remboursement anticipé (soit 6 mois d'intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû).
• des frais de mainlevée.
• des frais de garanties, puisque tu vas contracter un nouveau prêt.
• des frais de dossier, sauf si tu réussis à les négocier.

En restant dans ta banque, les frais seront moindres mais le taux ne sera peut-être pas aussi avantageux que chez la concurrence (à condition que ce soit possible). Seules les pénalités de remboursement anticipées et les frais de mainlevée resteront à régler. Ces opérations ne sont accordées que dans de rares cas, à de « bons  clients » c'est à dire ayant souscrit de nombreux produits financiers dans le même établissement.
 

Quelles sont les conditions idéales pour une renégociation ?

Rembourser un prêt consiste à payer d'une part les intérêts et d'autre part le capital. Sur ta mensualité, le % d'intérêts est plus important que le capital au départ et cela s'inverse au fur et à mesure. L'opération du rachat de crédit immobilier n'est donc intéressante que si la démarche se concrétise avant la moitié de la durée de remboursement de ton prêt initial. Ni trop tard, ni trop tôt, avant 1 an il est probable que les taux n'aient pas suffisamment évolué pour te permettre de réaliser de belles économies !

L'offre de la concurrence doit être plus que séduisante pour t'entrainer sur ce terrain. Pour en être certain, n'hésite pas à faire des simulations détaillées, comprenant les mêmes conditions. Pour savoir quelle solution est la plus avantageuse, la bonne veille calculette va reprendre du service. Devant la complexité du calcul, n'hésite pas à te faire chiffrer précisément (et expliquer) ce procédé par ton banquier. S'il n'y arrive pas, prends tes jambes à ton coup et va voir ailleurs! Pour réaliser une opération rentable, les frais engendrés doivent être inférieurs à l'économie réalisée au final.